Българинът отдавна стигна нивото на средния американец и западноевропеец, когото коментираше преди години със страх и съжаление, че затъва в заеми и ипотеки, и при загуба на работата си, стига до самоубийство. Причината е, че към днешна дата почти всеки нашенец е наясно с тази ситуация, тъй като вече върви по тези стъпки. Казано с други думи, българинът отдавна е опознал животът на кредит.
Какво се случва тук? В последните години нашенци масово теглят малки кредити, като размерът им е около 1 500- 2 500 лв. Пазарът показва ръст от близо 15%, или с около 1 млрд. лв. повече, в сравнение с отпуснатите през 2023г. потребителски кредити. Така раздадените кредити за 2024. са общо 6.5 млрд. лв. Банкери издават, че вече теглим за всичко – за почивка, за обзавеждане, за изплащане на високи сметки, за кола, за апартамент.
Един от въпросите, които задължително присъстват в заявлението за одобрен кредит, е „За какво ще използвате отпуснатите средства? Така документите издават най-масовата причина за теглене на пари от банки и финансови институции. Оказва се, че 60% от кандидатите за финансиране сочат като основание "Битови нужди“. На второ място се нареждат заемите от банка за ремонти по дома, които представляват 22% от общия дял на кредитите.
Около 6%от анкетираните пък сочат като основание за заема покупка на техника.
За съжаление, понякога се налага да се теглят заеми и за здраве – когато предстои скъпо лечение, операция. 3% от заявилите микрокредитиране са имали нужда от „оборотни средства“. Колкото и да е учудващо – само 1% са посочили като причина за искането си предстоящо пътуване и почивка.
Най-закъсалите, които не отговарят на условията на банките пък, посягат към бързите кредити. На тези пари разчитат тези, които не обмислят добре ходовете си или пък неинформираните какво ги чака при връщането на парите. Естествено, бързи кредити взимат и хората, които имат спешна нужда от малки суми. Понякога финансовите къщи ги привличат с обещание за безлихвен заем при първо теглене. Освен това сумите се одобряват буквално за минути, без да е нужно подаване на документи, справки за доходи и т.н. В повечето случай – само срещу лична карта. Това е ниша, която има своето място и в нея има коректни кредитори. Хората, които прибягват към тази услуга обаче е добре да проверяват от кого вземат кредит, припомнят финансовите консултанти.
Те съветват, преди да поискате заем, да проверите публичния регистър в БНБ, където може да проверите всички институции, вписани в него. Ако някой има съмнение, може поне оттам да започне проверката. Проблемите обаче започват, когато не успявате да погасите първоначален кредит и теглите нови пари, за да погасявате стария. Така се стига до дългова спирала, коментират експертите.
Затова съветът е домакинството първо да огледа добре разполагаемия си бюджет, кои са най-големите пера в него, достатъчно ли са доходите за покриване на разходите, къде може да се стегне коланът или да се орежат разходи и едва тогава да се обмисли има ли нужда от кредит.
Около 3% са необслужваните кредити в цялата банкова система. При бързите кредити този процент може да е по-висок, коментира финансовият експерт Иван Стойков. Пазарът на бързи кредити расте с доста добри темпове, което най-вероятно означава, че тези кредити се обслужват достатъчно редовно, обясни експертът. Непредвидена ситуация, липса на авариен фонд, загуба на източника на доходи и много други – причините да изпаднем в ситуация да но можем да обслужваме вноските по кредита си могат да бъдат разнообразни. При всички случаи трябва да сме наясно какво произтича от това по отношение на задълженията ни към кредитора и до какви последици може да доведе, за да предприемем навременни мерки.
Според разпоредбите на Закона за кредитните институции дори и при забава и непогасяване от само една вноска, банката кредитор има право да обяви кредита за предсрочно изискуем и да търси своите права до пълното погасяване на задължението. Рядко банките пристъпват към тази процедура на такъв ранен етап от забавата, тъй като е по-изгодно да намерят заедно с кредитополучателя общо ефективно решение – това обаче не бива да ни успокоява, а да ни даде тласък да търсим проактивно комуникация и диалог.
Взимат ни жилището и запорират сметките ни, ако не си плащаме кредита?
Естествено, всеки длъжник стои в напрежение дали ще може да изплаща вноските по кредитите, още повече че лихвите вървят нагоре. Разбира се, много важно е какъв е видът на кредитиране, условията на трезорите, срокът, за който сте се договорили да изплатите заема. В случай че бъде пропуснато плащане, със сигурност ще ви бъдат начислени такси за закъснение или неустойки. Клаузите по договорите трябва да се четат много внимателно, защото сумите зависят от условията на заема, така че четете внимателно клаузите на договора. Затова трябва да сме наясно с договора и условията на финансовата институция и да се свържем с тях, за да разберем конкретните последици от пропуснатите плащания.
Какво се случва, ако бъдат пропуснати няколко последователни плащания?
Тогава вече нещата загрубяват и банката може да изпрати уведомление и да обяви договора за кредит за изцяло предсрочно изискуем. След обявяване на предсрочната изискуемост на целия кредит или за съответните непогасени вноски кредиторът има право през Районния сън да се снабди с изпълнителен лист, с който се удостоверява, че може да реализира принудително изпълнение на задължението.
Банките имат право по закон с извлечение за задължението от счетоводните си книги да се снабдят с изпълнителен лист и заповед за незабавно изпълнение. Тук проблемът е, че възражението срещу заповедта няма да спре изпълнението, което кредиторът вече е предприел. Следва образуване на изпълнително дело въз основа на издадения изпълнителен лист и заповед за незабавно изпълнение. На длъжника се връчва покана, като се призовава в двуседмичен срок да погаси доброволно дълга си. Обикновено още с образуване на изпълнителното дело и в срока на доброволното изпълнение по искане на кредитора ЧСИ налага възбрана върху недвижимото имущество на длъжника, налага и запори върху вземанията му по банкови сметки, трудово възнаграждение.
Какво се случва с обезпечението при предсрочно изискуем заем?
По принцип кредитното обезпечение представлява актив или имущество, заложено от кредитополучателя като гаранция за заема. То е необходимо при различни видове заеми за автомобили, бизнес заеми, ипотечни. Формите му са различни – недвижими имоти, превозни средства, инвентар, оборудване или финансови инструменти като акции, облигации. Обезпечението служи като форма на защита на кредитора в случай, че кредитополучателят просрочи плащането. Обезпечението осигурява най-добри условия под формата на ниски лихви или по-високи лимити за заемане в сравнение с необезпечените заеми.
Кредиторът обикновено държи залог върху обезпечението, което му дава правото да продаде актива и да използва средствата от продажбата, ако кредитополучателят не успее да изпълни задълженията си по заема. Стойността на обезпечението се оценява от заемодателя, за да се определи съотношението заем към стойност. Отпусната сума на заема може да е по-ниска от оценената стойност на активите – така заемодателят получава по-високо ниво на сигурност.
В резултат на просрочие заемодателя реализира обезпечението, постъпленията от продажбата се разпределят, за. да покрият непогасения остатък по кредита и всички свързани лихви и такси. Ако има останала сума, тя се връща на кредитополучателя. В случай че постъпленията са недостатъчни, кредитополучателят носи отговорност за изплащането на оставащия дълг с цялото си налично имущество.
Какво може да ви вземе банката, ако не плащате кредита си?
Това дали има обезпечение по заема дана предимство на съответния кредитор пред всички останали по отношение на сумата, реализирана от продажбата на въпросния актив. Но длъжникът отговаря за кредита с цялото си имущество.
Когато не плащате вноските си, кредиторът избира дали да насочи вземането си към длъжник или поръчител по заема, да запорира банкови сметки, да се насочи към други активи, да реализира обезпечението по кредита (ако има такова) или пък всичко изброено до покриване на размера на дълга.
Какво имущество и доходи не могат да бъдат запорирани?
Все пак нещата не са толкова страшни, колкото изглеждат, защото банките или кредиторът не може да вземе основното ви имущество или единствения ви апартамент, в който живеете. Има т.нар. несеквируемост на единственото жилище. Тоест, ако длъжникът има само един имот и той не надхвърля жилищните му нужди, този имот не подлежи на принудително изпълнение за погасяване на дълга. Това обаче не важи в случаите, когато въпросният имот, макар и единствен за длъжника, служи като обезпечение по предсрочно изискуемия кредит при ипотечно кредитиране.
Запори не могат да бъдат прилагани върху обезщетения като майчинство, болнични, социални помощи, вземания за издръжка и пр. При доходи от трудов договор, пенсия или свободна професия или други доходи, има определен „защитен“ праг на дохода. Най-често това е минималната работна заплата. Тоест, ако кредиторът удържа от трудовите ви доходи, то той трябва да ви остави сумата, равна на минималната заплата, за да имате средства за оцеляване.
Какво да правим, ако не можем да плащаме вноските си?
Въпреки защитните механизми експертите съветват да не се успокоявате с твърдения като „Няма какво да ми вземат“. Изобщо не се осланяйте на подобно твърдение, защото рискувате да се превърнете във вечния длъжник, който никога няма да може да има собственост на свое име, да получава добри доходи, да спестява и да инвестира. Много често банките продават вземанията си на колекторски фирми за събиране на задължения, които са особено настоятелни, а понякога и агресивни към длъжниците си.
Трябва да знаете, че при просрочие и процедура по неизпълнение задълженията по един заем нарастват драстично – от лихви, допълнителни такси и неустойки, а и с всички разходи за адвокати, ЧСИ и процес. Така накрая може да се окажете със задължение, двойно по-голямо от изтегления кредит. Ако сте изтеглили 20 000 лева, може да се наложи да платите 30 000 например.
Какви стъпки да предприемем, ако закъсаме?
Свържете се с кредитора. Щом усетите, че сте затруднен при регулярните плащания, от решаващо значение е да се свържете с кредитора възможно най-скоро. Обяснете обективно ситуацията, обсъдете вариантите и очакванията за бъдещи доходи, както и поискайте потенциални опции за временно облекчение, промяна на вноските или плана за погасяване, рефинансиране и пр. Кредитната институция в общия случай има интерес да предоговори с длъжника разумни условия за двете страни, ако това е възможно, вместо да влиза в процес.
Създайте бюджет и приоритизирайте разходите. Оценете добре цялостното си финансово състояние и организирайте бюджета си, за да приоритизирате основните разходи. Огледайте дали има начин да намалите разходите в определени сфери, за да освободите средства за задълженията по заема.
Потърсете правен и финансов съвет. Ако имате затруднения с плащанията по своя кредит, със сигурност ще е добре да потърсите съветите на финансов или жилищен консултант и адвокат. Специалистът може да разгледа проблема от различни ъгли и да предложи решение или съдействие за по-успешна комуникация с кредитора.
Източник: Уикенд
